Antes de solicitar un crédito hipotecario en Perú, uno de los factores más importantes que debes entender son las tasas de interés. Elegir bien puede significar una diferencia de miles de soles a lo largo del plazo del préstamo. En este artículo te explicamos qué tipos de tasas existen, cómo se calculan y qué debes comparar antes de tomar una decisión.
¿Qué es la tasa de interés en un crédito hipotecario?
La tasa de interés es el costo que cobra la entidad financiera por prestarte dinero. En el caso de los créditos hipotecarios, este porcentaje se aplica sobre el saldo de la deuda y determina cuánto pagarás en total a lo largo del plazo del préstamo.
En Perú, las entidades financieras están obligadas a informar la tasa bajo dos indicadores clave: la TEA y la TCEA.
TEA vs TCEA: ¿cuál es la diferencia?
Estos dos términos suelen generar confusión, pero son fundamentales para comparar opciones:
- TEA (Tasa Efectiva Anual): refleja el costo del préstamo considerando solo los intereses, sin incluir otros gastos adicionales.
- TCEA (Tasa de Costo Efectivo Anual): incluye además los seguros obligatorios, comisiones y otros cargos. Es el indicador más completo y el que debes usar para comparar entre entidades.
Siempre compara la TCEA, no solo la TEA, porque una tasa aparentemente baja puede tener costos adicionales que la encarecen significativamente.
Tasa fija vs tasa variable: ¿cuál conviene más?
En Perú puedes acceder a créditos hipotecarios con dos tipos de tasa:
- Tasa fija: la cuota mensual no cambia durante todo el plazo del préstamo. Te da certeza y estabilidad, ideal si quieres planificar tus finanzas sin sorpresas.
- Tasa variable: se ajusta periódicamente según un índice de referencia del mercado. Puede bajar, pero también puede subir, lo que genera incertidumbre en tu presupuesto mensual.
Para la mayoría de empresas y personas naturales en Perú, la tasa fija es la opción más segura, especialmente en contextos de volatilidad económica.
¿En qué moneda conviene solicitar el crédito?
En Perú los créditos hipotecarios se otorgan en soles o en dólares. Si tus ingresos son en soles, lo más recomendable es financiarte también en soles para evitar el riesgo cambiario. Una variación del tipo de cambio puede encarecer significativamente tu deuda si está en dólares.
¿Qué factores influyen en la tasa que te ofrecen?
La tasa que te asigna una entidad financiera no es fija para todos. Depende de varios factores:
- Tu historial crediticio: un buen historial en la SBS te permite acceder a tasas más bajas.
- El valor del inmueble en garantía: a mayor valor del bien hipotecado, mejor posición negociadora.
- El plazo del préstamo: plazos más largos suelen implicar tasas ligeramente más altas.
- El tipo de entidad: los prestamistas privados con garantía hipotecaria, como Boom Inmobiliaria, pueden ofrecer condiciones más flexibles que los bancos tradicionales, especialmente para negocios o personas con historial irregular.
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